Koska yhdistelylainaa haetaan yleensä silloin, kun huomataan, että sitä oikeasti tarvitsee, niin voi olla turhauttavaa, jos sitä ei myönnetä. Tällä sivulla on esimerkiksi muutama pieni vinkki noihin tilanteisiin. Kolmessa kohdassa fokuksena on se, miten voi parantaa mahdollisuuksia siihen, että saa yhdistelylainaa ja toisissa kolmessa se, mitä tehdä, jos vaan ei saa yhdistelylainaa.
1: Testaa useampaa eri paikkaa
On hyvä huomata, että yhdistelylainaa voi hakea monesti eri paikasta, mukaan lukien nettipalvelut ja pankit. Noin yleisesti ottaen voi olettaa, että yhdistelylainaa on selkeästi vaikeampi saada pankista kuin netistä. Lisäksi myös netissä yhdistelylainaa välittävien / tarjoavien tahojen välillä voi olla eroja siinä, miten hyvät mahdollisuudet niiden kautta on saada tuon tyyppistä lainaa. Löydät alta listattuna palveluita, joiden avulla voi olla erityisen hyvät mahdollisuudet saada yhdistelylainaa.
Etsi nyt helposti yhdistelylainaa monelta lainafirmalta
Moni saa näiden paikkojen kautta yhdistelylainaa
2: Yritä neuvotella maksuaikaa pikavippipalveluiden kanssa
Yhdistelylaina on monesti ajankohtainen siinä vaiheessa, kun pikavippien lyhennyksistä ei tunnu selviävän. Kannattaa siis ottaa yhteyttä lainafirmoihin ja kysyä, josko voisi saada esimerkiksi jonkunlaisen maksujärjestelyn. On ehkä epärealistista olettaa, että kaikki vippifirmat tuohon suostuisivat, mutta voi hyvin olla, että jotkut siihen ovat suostuvaisia. Tuo siitä johtuen, että nekin lähtökohtaisesti haluavat, että maksat lainasi pois – vaikka sitten vähän aiottua hitaammin.
3: Yritä hankkia lisätuloja
Jos se on suinkaan mahdollista niin voi myös olla hyvä idea yrittää vaikka etsiä iltatyö mahdollisen varsinaisen työn rinnalle. Ei varmasti ole kivaa tehdä kahta tai jopa useampaa työtä vain pystyäkseen maksamaan pikavipit pois, mutta se lienee kuitenkin yleensä paljon lyhyemmän ajan harmi kuin se, jos menettäisi luottotiedot.
4: Yritä välttää luottotietojen menettämistä
Tämä voi kuulostaa ilmeiseltä niille, joilla ei ole lainoja, mutta jos on lainasuossa eikä saa yhdistelylainaa, niin voi helposti tulla fiilis, jossa luottotiedot eivät enää tunnu kovin merkittävältä asialta. Maksuhäiriömerkintä, eli luottotietojen menetys, on kuitenkin seurauksiltaan monesti niin paljon arkielämää vaikeuttava, että lähtökohtaisesti luottotietojen menettämistä vastaan kannattaa taistella todella kovasti.
5: Pyri pienentämään nykyistä velkataakkaa ja hae sitten uudestaan yhdistelylainaa
Yhdistelylainaa on lähtökohtaisesti sitä paremmat mahdollisuudet saada, mitä pienempi haettava lainasumma on suhteessa tuloihin. Vaikka et siis pystyisikään maksamaan kaikkia vanhoja lainoja pois ilman yhdistelylainaa, niin jos pystyt jotenkin kuittaamaan osan (vaikka myymällä hieman mahdollista myytäväksi soveltuvaa omaisuutta), niin voi sen jälkeen olla paljon paremmat mahdollisuudet saada yhdistelmälaina. Ja sillä siis sitten maksaa loput vanhat lainat pois.
6: Hae yhdistelylainaa rinnakkaishakijan kanssa
Ehkä yksi parhaista tavoista nostaa todennäköisyyttä siihen, että saa yhdistelylainaa on hakea sitä rinnakkais- eli yhteishakijan kanssa. Mikäli hakee lainaa rinnakkaishakijan kanssa, suhtautuu lainafirma lainahakemukseen ikään kuin hakijat hakisivat lainaa yhdessä. Ja koska tuossa tapauksessa lainayhtiö huomioi molempien hakijoiden tulot ja muun taloustilanteen, niin nostaa yhteishakijan kanssa tehty lainahakemus lainafirman mielessä varmuutta siihen, että myönnetty laina myös maksetaan takaisin.
On kuitenkin hyvä huomata se, että rinnakkaishakija vastaa lainasta, jos päähakija ei kykene maksamaan sitä takaisin. Tuosta johtuen erityisesti yhteishakijan kanssa lainaa hakiessa kannattaa olla itse erittäin varma siitä, että pystyy maksamaan yhdistelylainan pois – noin vaikka lainafirma ei sitä olisikaan uskonut. Eräänlainen bonus siinä, että hakee yhdistelylainaa rinnakkaishakijan kanssa on se, että se voi myös lisätä mahdollisuuksia siihen, että löytää hyvän lainatarjouksen. Tuokin asia tietysti siis sen takia, että rinnakkaishakijan kanssa tehty hakemus lisää lainafirmojen näkemyksen mukaan todennäköisyyttä sille, että laina maksetaan takaisin.
Voit hakea yhdistelylainaa rinnakkaishakijan kanssa esimerkiksi alempana tällä sivulla vertailutaulukkoon listattujen lainapalveluiden kautta. Luonnollisesti voit hakea lainaa myös yksin.
Miksi en saa yhdistelylainaa? – tyypillisiä syitä
Tämä lista perustuu omiin kokemuksiini yhdistelylainan hakemisesta sekä tietoihin lainapalvelujen toimintatavoista.
1. Lainafirman mielestä liian pieni ero tuloissa ja menoissa
Tämä edellä mainittu on hyvin todennäköisesti yleisin syy siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä. Ratkaisuna tähän mahdolliseen ongelmaan voi siis olla se, että koittaa jo ennen yhdistelylainan hakemista lisätä tuloja ja/tai vähentää menoja – jo pienikin myönteinen muutos tulojen tai menojen suhteen voi lisätä selkeästi mahdollisuuksia saada yhdistelylainaa.
2. Ei riittävästi ikää
Yhdistelylainojen ikärajat ovat monesti korkeampia kuin pikavippien, ja tuosta voi seurata ikävä tilanne, jossa kertyy pikavippejä, mutta ei ole keinoa päästä niistä kerralla eroon.
3. Epävarmat tulot
Tämä voi liittyä esimerkiksi siihen, että ei ole vielä pitkää työhistoriaa ainakaan samassa työpaikassa tai siihen, että työskentelee yrittäjänä. Erityisesti yrittäjien mahdollisuudet saada lainaa ovat kärsineet vuoden 2020 tapahtumista.
4. Aiemmat lainat tulkitaan mahdolliseksi merkiksi siitä, että yhdistelylainaa ei välttämättä maksettaisi takaisin
Tämä on tietysti tavallaan vähän hölmö syy, koska yhdistelylainan hakeminenhan kertoo juuri siitä, että haluaa maksaa vanhat lainat pois.
5. Lainafirma ei ylipäätänsä myönnä monille yhdistelylainaa
Tämä on erityisesti nykyään yleinen syy siihen, miksi hakija ei saa yhdistelylainaa. Vuonna 2021 moni lainapalvelu nimittäin vetää selkeästi aiempaa tiukempaa linjaa lainojen myöntämisen suhteen, vaikka kertoisikin monista erilaista lainoista, joita se voisi myöntää.
6. Maksuhäiriömerkintä
Tämä asia valitettavasti hyvin todennäköisesti estää yhdistelylainan saamisen ainakin ilman vakuuksia ja/tai takaajaa.
Hae yhdistelylainaa paikasta, josta moni näyttäisi saavan myönteisen lainapäätöksen: Kokeile nyt Suomen Yhdistelylainaa.
Kysymyksiä ja vastauksia
Miksi netistä voi olla paremmat mahdollisuudet saada yhdistelylaina kuin pankista?
Netin kautta haettavien lainojen korot ovat normaalisti hieman korkeampia kuin pankista haettavien. Tuon myötä netin lainafirmat uskaltavat myöntää lainaa useammille kuin pankit.
Voiko haetun yhdistelylainan laina-aika vaikuttaa mahdollisuuksiin saada se?
Ainakin pienellä tavalla kyllä: jotkin lainafirmat eivät myönnä todella lyhyitä laina-aikoja ja toiset taas eivät myönnä erityisen pitkiä laina-aikoja.
Voiko yhdistelylainasta saada lainapäätöksen koska tahansa?
Ainakin netin tapauksessa yhdistelylainasta voi monesti saada vähintäänkin alustavan lainapäätöksen mihin tahansa kellonaikaan. Toki on hyvä tiedostaa esimerkiksi se rajoitus, että edes yhdistelylainan tapauksessa kokonaan uutta lainaa ei voida maksaa hakijalle keskellä yötä.
Onko tilanteita, joissa yhdistelylaina kannattaa jättää ottamatta?
Kyllä. Mikäli yhdistelylaina tulisi koroiltaan ja kuluiltaan kalliimmaksi kuin luottojen muuten pois maksaminen, niin ei sitä normaalisti ole järkeä ottaa. Tuon johdosta on hyvä suorittaa tarkkaa vertailua mahdollisesti tarjotun yhdistelylainan ja nykyisten luottojen korkojen sekä maksuehtojen välillä.
Erityisenä sudenkuoppana yhdistelylainan kohdalla voi pitää sitä, jos sen myötä päätyy ottamaan lainaa (tarpeettomasti) pidemmällä maksuajalla kuin, mitä yhdistetyilla lainoilla oli. Tuo tietysti helposti lisää euroissa mitattuja korkoja, vaikka korkoprosentti laskisikin.
Miten lainat kannattaa yrittää maksaa pois, jos ei saa yhdistelylainaa?
Yksi mahdollinen tapa on niin sanottu lainojen vyörytys, jossa aloitetaan pienistä lainoista ja ne pois maksamalla kerätään motivaatiota isompien ja isompien lainojen maksamiseen. Toinen mahdollinen tapa on aloittaa kalleimmista luotoista.
Ylempänä tällä sivulla oleva Lainakartan lainavertailu on toteutettu yhteistyössä Saluksen / Rahoitun kanssa.