• You are here:
  • Home »

Lainojen vyörytys velkalumipallolla – mitä se on ja onko se fiksua?

Kun havahtuu siihen, että erinäisiä lainoja ja luottoja on liikaa, niin tulee monesti alettua pohtimaan sitä, mikä olisi kätevin tapa maksaa velat pois. Mahdollisuuksia ovat esimerkiksi se, että aloittaa maksamisen kalleimmasta ja kun sen on maksanut pois, niin siirtyy toisiksi kalleimpaan jne. Myös se on esimerkiksi mahdollista, että ottaa yhden isomman ja toivottavasti edullisemman lainan, jolla yhdistelee pienemmät lainat ja sitten maksaa sitä pois.

Ja vielä yhtenä mahdollisena tapana on niin sanottu lainojen vyörytys, joka tunnetaan myös velkalumipallona. Siinä on ideana se, että kaikkia muita lainoja/luottoja paitsi pienintä lyhennetään minimilyhennyksellä ja loput paukut pistetään pienimmän lyhentämiseen ja pois maksamiseen. Kun pienin laina on sitten maksettu pois, niin siirrytään toisiksi pienimmän (joka siis nyt on toki pienin) lyhentämiseen ja niin edelleen.

Velkalumipallon käyttämisellä on selkeä etu, mutta myös huono puoli. Näistä seuraaviksi.

Lainojen vyöryttämisen hyvä puoli

Velkalumipallon käyttämisen paras puoli on se, että se voi olla motivoiva tapa maksaa velkoja pois. Monesti nimittäin siinä vaiheessa, kun havahtuu liiallisiin velkoihin, niin voi tilanne erinäisten luottojen kanssa tuntua lähes toivottamalta, eli siltä että olisi paras vain luovuttaa. Velkalumipallo voi olla erityisesti tuon mahdollisen ongelman ratkaisemiseen hyvä valinta: kun saa selviä merkkejä siitä, että omaa taloustilannetta voi parantaa, niin säilyy motivaatio sen tekemiseen korkealla.

Parhaassa tapauksessa on vielä niin, että motivaatio ja kyky velkojen maksamiseen vielä kasvaa, kun alkaa näkemään, että on mahdollista päästä veloista eroon. Tuo edellä mainittu ”kyky” kasvaa erityisesti sen kautta että, kun huomaa velkojen pois maksamisen olevan oikeasti mahdollista, niin voi olla helpompi nipistää entisestään kulutuksesta ja hankkia lisätuloja, joilla maksaa velkoja pois.

Velkalumipallon mahdollinen huono puoli

Mikäli pystyisi maksamaan velat pois myös ilman velkalumipallon tuomaa motivaatioetua eikä velkalumipallon käyttäminen lisää sitä, miten paljon pystyy/haluaa laittaa velkojen lyhentämiseen lyhyellä aikavälillä rahaa, niin voi sen käyttäminen aiheuttaa turhia korkokuluja. Tuo sen johdosta, että lumipallotekniikkaa käyttäessä ei huomioida sitä, miten korkea korko lainoilla on. Mikäli haluaisi minimoida korkokulut, niin kannattaisi toki panostaa voimakkaimmin kalliimpien luottojen maksamiseen.

Toisaalta on hyvä huomioida, että monesti pienimmillä veloilla on myös korkein prosentuaalinen korko, jolloin voi hyvin olla niin, että velkalumipalloa käyttäessä tulee ainakin hyvin pitkälti maksettua ensin myös kalleimpia lainoja. Tuo asia toki selviää vain tarkistamalla omien luottojen ehdot.

Kannattaako käyttää lainojen vyöryttämistä vai jotain muuta tapaa velkojen maksamiseen?

Mikäli uskot, että tarvitset veloista selviämiseksi mahdollisimman paljon motivaatiota, niin voi lumipallotekniikka ole oikein hyvä vaihtoehto. Se ei siis kuitenkaan välttämättä ole halvin vaihtoehto, eli jos motivaatiosi pysyy varmasti kunnossa koko sen ajan, joka tarvitaan veloista eroon pääsemiseksi, niin voi parempi vaihtoehto olla maksaa ensin pois kalliimpia velkoja.

Ja vielä tuota parempi vaihtoehto voi olla se, että tarkistaa onko mahdollista saada yhdistelyluotto, joka tulee koroiltaan sekä kuluiltaan halvemmaksi kuin se, miten paljon korkoja ja kuluja nykyiset luotot aiheuttaisivat sinä aikana, kun velkoja maksetaan pois. Mikäli harkitset tuon tyyppisten luoton hakemista, niin löydät sitä varten suositeltuja palveluja esimerkiksi tältä sivulta.